在台北繁华的街道上，每走几步就可以看见一家银行网点，除了遍地开花的网点，台湾银行业的服务品质也是令人称赞。而在利率市场化和银行业开放之前，台湾的银行也是“店大欺客”，顾客去银行办业务排队等候至少20多分钟。近期，记者走访了台北多家银行，独家专访曾亲身经历过台湾利率市场化的金融专家学者、银行业者，他们回忆当时民营银行的破产倒闭潮整个过程，虽然台湾付出了几千亿元新台币的代价，但还是一路涉险走过来了。
银行多到不用排队
在台北繁华的郑州市东路一段，步行约10分钟就能看到数十家银行网点，比便利店还多，几乎看不到排队的现象。“除了中午人比较多会略微等一下外，平时都没有排队。”一位帅气的银行工作人员告诉记者。
刚踏进一家银行网点，站在门口的工作人员就热情地迎来上来，“先生，有什么能帮您吗？”当记者说想办一张银行卡时，工作人员便提醒应携带的证件并把记者引向柜台，而柜台营业员也立即站起身点头微笑。
记者发现这个网点有明显的两个特点，一是店面不大，二是柜台前没有玻璃，工作人员还会端茶送水。其次，网点里开通四五个窗口，却只有一两个客户在办业务，等候区空无一人。这个网点正是台湾银行的一个缩影。台湾银行业内人士把这种银行多客户少的现象称之为“银行过度”(overbanking).
可是，谁又曾想到，在利率市场化之前，台湾的银行办业务也要排长队，银行服务也是经常被吐槽。对于这种差异，多位台湾金融人士一致表示：“只有引入竞争，才能让银行的服务好起来。”如今，台湾挤满了近40家大小银行，其竞争激烈程度可想而知。
台湾利率市场化之成败
监管落后市场放开后银行业集体亏损三年
银行业对民资的全面开放，被认为是利率市场化的应有之义，但这一步如果没走好，也会带来银行业的恶性竞争。台湾利率市场化时期，就曾遭遇这样的惨痛教训。
台湾最大的公有银行—台湾银行董事长李纪珠在回忆这段往事时对本报记者表示，“没有相应的监管配套措施，导致当时民营银行开放付出了巨大代价。”1991年至1992年，台湾一下批准16家新银行营运，这对当时已有的20多家银行而言，市场竞争骤然激烈。由于市场容量有限，大批开放民营银行带来的结果是全银行业集体亏损三年，然后是众多中小银行倒闭。
台湾大学经济系教授林建甫回忆，“台湾利率完全市场化后(1989年7月)，16家新银行一下子进入市场，引爆银行价格战。先是存款利率飙升20%~50%，进而利差从3.11%缩窄为1.41%左右；再进而是银行资产恶化，不良贷款率2002年达11.76%；再后是全银行业集体亏损三年，众多中小银行倒闭，银行从53家减少到38家。”
失败中也孕育着成功。在台湾大学教授、台湾地区前财政部门负责人刘忆如博士看来，台湾利率市场化的经验就是把握时间点很重要，在全球利率上升时推利率市场化会非常吃力；反之在资金充沛时会容易成功。
台湾银行业者谈竞争
拼中间服务风险评估是核心竞争力
除了利率本身外，民营银行如何在市场化的竞争中求得生存空间也是一个令人关注的话题。
台湾最大的零售银行—“中国信托商业银行”总经理陈佳文告诉记者，差异化和精细化才是小银行生存之道。“银行业服务好，是市场化竞争结果，当你靠牌照就可以赚钱的时候，就不会花心思怎么服务客户。在1990年民营银行开放之前，顾客去银行存钱排队也要很久，约20多分钟。但开放之后，大家就要想办法让客户高兴，这样服务的品质就大大改善了。”
以“中国信托商业银行”为例，陈佳文回忆道，公司改制成银行后，面临资产少、客户基础不深等先天劣势，为求生存，只能瞄准大银行不做的市场缝隙。“利率市场化之前，台湾大银行看不起零售金融，而我们认准这个方向，坚持投入去做，后来大银行又开始抢零售客户，而这时我们已经成为市场的领先者。”
经历了利率市场化波动后的台湾银行业存贷款利差大概是1.4%左右，是全世界最低的地区之一。利差这么低，银行如何赚钱？陈佳文介绍，一方面，中间业务要做起来。比如信托银行目前的净利息收入占营收不到一半，而手续费收入占到大概四成。其次是风险管理要好。“只要有适当的方法去评估这个风险，就可以借贷。而如何评估企业，特别是中小企业的风险，则是每个银行的竞争力。”
